2011年将尽，近日在各网站论坛上，晒账单蔚然成风。对许多人而言，尽管自己省吃俭用，但是年底再看自己的工资卡，发现这一年又没攒下钱。那么，钱都去了哪里了呢？来年的理财规划又要怎么去定，才能真正做到未雨绸缪呢？本期记者选取了口碑理财网上网友晒出的两个典型个案，并请来专家进行点评，给读者一点理财启示。

    案例1  社会新鲜人

    月入3200元，一年存1.5万元

    档案：网友油茶面，毕业于2010年，目标是在2012年当上存款万元户。油茶面说，自己在2010年工资只有1500元左右，2011年工资突破2000元，但依然“月光光”。前两个月油茶面跳槽了，下个月每月可领工资3200元。

    明年花费预算：为了实现自己的“万元户”计划，油茶面对接下来每个月领到的3200元可谓锱铢必较。她将平常的开销分为吃、穿、住、行几大部分，餐费是270元，一年3240元。跟别人合租一个单间，月租166元，一年下来约2000元。另外一年水果、零食预算480元、交通费用960元、通讯费600元、日常娱乐1800元、人情费2400元，再余下1200元的杂费开支。再加上大学贷款，现在每月还724.6元，一年是8695元。这么算下来，一年的总开支在23647元，按照月工资3200元来算，节衣缩食的一年下来大概能剩下14753元。

    ◎专家点评不建议频繁换工作

    工行佛山分行财富管理中心主任谬凯认为，油茶面的支出结构很难再有节省的空间了。因为扣除掉学费贷款700多元，每月的生活开支只有1200元左右。在未来两三年，也不建议油茶面一众社会新鲜人太频繁转换工作，先在某一行业积累两三年，选择面会更广一些。而如果是不需要还助学贷款的新鲜人，建议可以将那部分的钱先做基金定投，强制自己存钱。

    案例2 ：新晋三口之家

    年入18万元，一年结余10万元

    档案：Cathyluyanya，毕业于2005年，已组建一个小家庭。先生月入在8000元左右，加上奖金等，税后年收入为11万左右。而C athyluyanya税后工资只有2800元，加上各项福利，税后年收入在六七万元。另外，C athyluyanya一家在两年前与朋友投资一砖厂，投资金额为10万元，能拿到多少分红还是未知数。另外，先生与邻居拼车上下班，一年下来可创收4680元。C athyluyanya来年的家庭收入大概为18万元。

    2012年花费预算：按照2011年的花费，一年下来，这个三口之家一年支出大概为85800元，结余在10万元上下。对于这10万元，按照C athyluyanya的规划是，为先生和宝宝分别供一份万能险和教育险，支出为6000元和7200元。此外，先生每月发工资后，先取出2000元分两笔做12存单的定存，而自己的季度奖也做定存，一年下来大概是8016元。投资方面，C athyluyanya准备每月定投基金500元、贵金属800元、货币基金和国债回购833元，一年下来大概是35616元。

    ◎专家点评宜加大储存和基金定投额度

    谬凯认为，这个家庭在投资计划方面，基金定投、货币基金和银行储蓄的同质性非常明显，没必要分这么多账户去操作。另外，贵金属不是适合定投的产品。他建议只需要加大储存和基金定投的额度即可。在保险方面，万能险和教育险对于日常风险的责任没有保障，建议购买一份意外险或定期寿险，保额在50万-100万，一年保费仅一两千元。

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