理财案例

　　熊先生夫妇前几年在上海开了一家小餐饮连锁店，去年开始步入正轨。考虑到孩子要上小学了，去年年底熊先生带着孩子回到南昌，谋得一份月收入5000元左右的工作。

　　尽管自己在洪都北大道有一套64平方米的住房，但出于照顾孩子方便，基本上都是和父母同住，每月开支1000元左右。目前，上海的连锁店年收入在20万元左右，手上有闲散资金30万元，没有任何投资。这段时间熊先生很是纠结，一来计划今年下半年在南昌筹备开家分店，需要投入50万元；二来看中了单位附近的一套二手房，售价85万元。

　　理财目标

　　1.下半年开分店，需要筹集资金50万元。

　　2.购买一套85万元的住房。

　　理财嘉宾：

　　工商银行江西省分行营业部步行街支行理财经理贾迪

　　现状：财务状况和资产结构不合理

　　熊先生目前资产组成为：月收入2.1万元左右，除去每月正常开支结余2万元；固定资产洪都北大道64平方米住房现值约43万元左右；住房出租月租金收入2000元左右；现金资产30万元。

　　熊先生家庭生活水平比较优越，但目前的财务状况和资产结构并不合理，家庭资产全部投入了活期存款，流动性虽好，但投资收益极低；同时，准备购房且下半年开分店，资金缺口较大。

　　现金资产：积极运转起来获收益

　　准备适当的家庭储备金，5000元左右，防止意外情况急需资金。这部分资金用于活期储蓄或投资货币市场基金，不仅可以将闲置资金运转起来保值增值，还可以灵活调用。

　　同时，熊先生可申请一张额度10万元左右的信用卡，以备不时之需。现有现金资产30万元因买房等不确定因素可投资无固定期限理财产品，以获取高于活期利息4~5倍的预期收益。

　　保险计划：家庭收入创造者优先保障

　　因未来存在着不确定性，保险计划对于熊先生家庭特别重要。熊先生是家庭收入的主要创造者，需增加商业保险来完善家庭保障计划，购买附加人身意外的分红类保险，保费每年控制在收入的1/10以内。

　　教育资金：长期规划基金定投

　　子女教育属于长期规划，越早准备越好，通过每个月的扣款储蓄是比较容易的存钱方式，建议采用基金定投的方式积累，可每月拿出1000元采取“定时不定额”基智定投的方式投资于以往业绩良好的股票型基金、债券型基金，这样进可攻退可守，收益更好。

　　购房规划：办理二手房按揭贷款

　　购买85万元二手房可办理个人二手房按揭贷款，首付三成。熊先生可用现有的现金资产支付25万元左右的首付，剩下60万元可申请银行贷款，30年期限，采取等额本息还款，每月还贷约3880元。

　　开店规划：抵押住房办经营性贷款

　　熊先生预计下半年在南昌开分店，可用洪都北大道的住房抵押办理个人经营性贷款，按现住房评估价值约可办理30万元额度的个人经营性贷款，按年滚动，每月付息2208元。加上剩余现金资产5万元，前期可投入开店费用35万元。按分店装修及上海连锁店收入进度，可在分店装修结束前支付剩余费用15万元。襊规划后资产状况：

　　1.月收入：上海店收入1.6万元+月工资收入5000元+月租金收入2000元=2.3万元

　　2.月支出：正常支出1000元+二手房按揭贷款还款3880元+个人经营性贷款还款2208元+教育规划支出1000元+家庭储备金5000元=1.2万元

　　3.月结余：2.3万元-1.2万元=1.1万元，用于分店的日常支出。

　　4.分店年收入用于个人经营性贷款还款，预计1年半左右还清。

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