退休生活面临四大风险侵袭 如何应对养老风险预期
风险
收入锐减影响生活品质
对策
理性消费及早攒养老钱
众所周知，我国社保的特点是“广覆盖，低保障”，支付比例并不高，再加上年老后除了微博的积蓄，并没有额外收入渠道，大多数人退休后的境况将是收入严重缩水，如果再遇到疾病的困扰，可能连基本生活都难以维系。养老缺口到底有多大？让我们来看看养老金替代率，它是劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间相除得出的结果，越接近1，说明两者差距越小，反之则表示退休前后收入严重脱节。1999年之前，中国企业职工养老金的替代率总体维持在75%以上，但之后呈逐年下降趋势。据最新数据显示，目前普通城镇职工的养老金替代率只有30%左右，远低于国际劳动组织所建议的55%的最低标准，养老生活品质将受到严重影响。
记者在调查中发现，养老金存在缺口已被大多数人所认同，而他们采取的应对措施主要是削减不必要的开支，及早动手攒够养老钱。然而在现代社会中，省钱不仅仅是一种生活方式和态度，而且还是个技术活，只有采用科学的方法省钱才能取得更好的经济效果。过去那种衣服缝缝补补再穿的方法肯定不适合现代人的生活，想要科学省钱的话，必须要先学会理性消费，即合理安排自身开支，让每一分钱都花得有价值和有意义，坚决杜绝无效消费和奢侈消费。
具体来说，理性消费需要做到以下四点。首先，按照基本生活水平消费，既不超前也不滞后。我们生活中一些基本的消费需求，必须得到保障，比如说衣食住行等，这些钱不能省也没有必要省。如果为了省钱而无法保证基本的生活水平消费的话，反而就失去了省钱的基本意义了。其次，要节约，杜绝浪费。浪费是省钱最大的敌人，比如说出去吃饭本来点两个菜就可以吃饱吃好，但是为了面子偏偏要点三四个菜吃不完，这就是浪费。想要节约的话，就必须杜绝浪费保持生活必须的开支即可。第三，树立绿色消费观念，让节俭消费成为一种生活态度。在购买家电的时候，尽量购买节能环保产品，这样节能省钱；能够公交地铁或者自行车出行的时候，就不开车这样节油环保。第四，注重物质消费和精神消费的协调。一个人如果沉迷于物质生活，自然不可能做到省钱，而且消费胃口会越来越大。只有把一部分精力转移到精神消费方面，比如多看看书提高修养，精神消费多了人更充实了，对于物质消费的追求欲望会降低一些，物质消费和精神消费进入协调状态省钱就会更加轻松。
风险
寿命延长增加养老费用
对策
做好规划实现延迟退休
随着我国公共卫生体系和医疗服务体系不断完善，国民健康水平持续改善。目前，我国人均期望寿命由新中国成立前的35岁上升到73岁，且每年都在提升之中。人均寿命的增长本是好事，表示我们有更长的时间来享受老年生活，但同时也意味着我们需要更多的生活费用。虽然老年人吃、穿、行等日常花销较低，但是退休后人生的总花销却在不断增长，再加上需要应付随着年龄增加而不断频发的各类疾病带来的风险，如果没有足够的养老金准备，未来养老的生活状况可想而知。
如何让自己退休后不缺钱花？在记者的采访中，面对养老资金需求，努力提升自己实现升职加薪得到职场人士的认同。在他们看来，良好的职业发展能让人有稳步上升的工资保障水平，也是能攒下钱的先决条件，实现这些需要不断为自己充电，掌握足以让自己安身立命的职业技能。同时，在不影响本职工作的前提下，业余兼职从事第二职业也被不少职场人士纳入规划。有调查显示，部分小时工就业门槛低、工作形式灵活自由，是现今不少兼职人士的主要选择；而一些专业技术要求较强的兼职往往能获取不菲的业余收入，比如翻译类、财务类、婚庆类等，有些职位月收入甚至能过万。此外，自主创业也很火热，尤其是在职场上打拼一段时间，积累了相应人脉资源后，走上创业之路成为不少人的选择，创业成功让他们对未来的养老充满信心。
风险
老年疾病增加财务压力
对策
用商业险补足社保缺口
退休后随着年龄的增长，疾病将不可避免地缠上身，而如今的医疗费用是越来越昂贵。据资料显示，近几年来我国医疗费有快速增长的趋势，“看病难、看病贵”已成为普遍的社会现象。这几年我国门诊就医费用增长了1.3倍，住院费用增长了1.5倍，平均每年门诊费用增长13%，住院费用增长11%。而根据现行的医保政策，城镇职工在一个结算年度内，发生符合报销范围的医疗费，除了有800元左右的门槛费，报销比例也与选择看病的医院直接相关，从55%至85%不等。由此看来，个人医疗费的负担绝对不是一个小数字。
如何做足医疗保障？记者采访了中国注册理财规划师李健，他表示，老年人由于人体机能随着年龄的增长逐渐退化，遭受疾病和意外伤害的概率较大。因此，做足健康类保险不可或缺，越早投保越合适。以综合意外险来说，每年保费100多元即可，可以对因意外事故发生的残疾和身故进行保险，还提供意外伤害产生的门诊、急诊、住院费用等医疗费用，涵盖了老年人可能遇到的各种意外风险。再看重疾类险种，一般有定期重疾险和终身重疾险两种，基本涵盖主要的大病保障。定期重疾险有一定的保障期限，到六七十岁时保障会终止，如果投保人没有发生意外，每年可以获得一定额度的返还。终身重疾险保障终身，满期后可以获得一笔满期给付金。
除此之外，理财类的保险也可适当配置，可为未来养老增添一道现金流。目前商业养老险主要有四种，市民可根据家庭实际情况选择投保。第一类是传统型商业养老险，一般在合同中约定好具体领取年龄、领取年限和每次领取金额，这类产品一般约定的预定利率为2.5%。第二类是分红型商业养老险，该险种具有传统养老保险的功能，但多了一个享受保险公司分红的功能。第三种是万能型商业养老险，采取“最低收益+浮动收益”相结合的方式。第四种是投连型商业养老险，被称为“基金中的基金”，可以按照不同的风险设置不同的账户，未来收益也不是确定的，但一定的风险有可能代表一定的收益。
风险
通胀压力加大养老隐忧
对策
投资理财让钱保值增值
近年来国内CPI指数居高不下，尤其是与老百姓生活息息相关的食品价格的上涨更是让许多人感到了生活压力骤增。有学者表示，未来我国CPI走势将会在3%至4%之间，这便意味着今天1元钱能够买到的商品，大约20年后需要2块钱才能买到，通胀带来的养老金缩水贬值的风险几乎无法逃避。在如此高的通货膨胀率面前，如果按照传统习惯仍将钱放在银行里，贬值将不可避免。想要规避通胀风险，有一点很重要：做好养老规划，合理分配资产，改变储蓄方式，确保我们养老资金在未来保值、增值。
现今，市场上的投资理财渠道日益增多，市场上已经有了一些储蓄替代品，不仅风险不大，而且收益稳定，是保守型退休规划的不错选择。如货币市场基金，年收益率会随着利率的提高而提高；人民币理财产品，由银行打理，安全低风险，收益率大大超过了同期存款利率。此外，如果抗风险能力较强，可以选择收益更高的投资品种，如基金、股票等，长期持有收益较为可观。因此，制定明确的投资目的，选择适合自己的理财方式，才能最终实现让钱生钱。需要提醒的是，投资风险应时刻放在第一位。理财是珍惜自己那得来不易的钱财，以守为主，保证以后的生活没有后顾之忧。而保护好自己多年辛苦积攒的资金，做到既能抵抗通胀，又不因为贪婪而深陷金融漩涡，这需要技巧和智慧，需要多懂一点金融知识。坚持科学理财，才能让财富稳定跑赢通胀，实现养老钱的保值增值。