1．银行融资概述
不少企业认为，银行融资对很多中小企业来说是个画饼，“远水不解渴”。银行在中小企业的印象中是从不“雪中送炭”，只是“锦上添花”。对此，银行自然一样是怨言满腹，不以为然。
我们认为，银行和企业作为资金的买卖双方，本来就是一对矛盾。银行作为一类特殊的企业，它首先考虑的当然是资金的安全和自身的利益。
对企业来说，拿不到银行的资金，自有原因，企业不能怨天尤人，也不能望洋兴叹。有道是“临渊羡鱼，不如退而结网”，银行的政策、业务流程、评价标准短时间内是不能改变的，银行也是企业，中小企业改变不了银行，但可以改变自身，这才是中小企业应有的态度。
对企业来说，要主动了解银行的工作流程，银行的各种融资工具，银行的各种审核标准，然后有的放矢地去完善自己，没准儿银行反而会找上门来。因为，企业毕竟是银行的“衣食父母”，结算和存款都离不开企业的支持。
2．企业从银行融资为什么不容易成功
我们认为，银行融资具有一系列潜在的要求和条件，企业融资不成功，大部分情况下是因为融资企业自身不符合银行的条件。企业从银行融资，必须具备一些基础条件，包括但不限于：
口 贷款主体基础。一般要求是独立法人，有的银行还要求必须是公司法人。
口 经营期限基础。一般要求是三年，最近一些银行设计的专门针对中小企业的条件放宽到了一年。
口 报批文件基础。包括一些项目批文，如环评、立项等。
口 报批资料基础。如可行性报告、贷款申请。
口 关系资源基础。主要是和上下游企业的良好关系。
口 自有资金基础。项目贷款或固定资产贷款一般要求自有资金达到20%－30%，办理承兑汇票保证金比例在30%－70%不等。
口 报表基础。报表的资产负债率一般在70%以内，报表需要经过会计师事务所审计，对外投资比例不超过净资产的50%等。
口 企业经营规模的基础。企业资产总额、年销售收入和年利润额在规定限额以上。具体限额各银行略有差异。
口 担保、抵（质）押的基础。必须有银行认可的担保人或抵（质）押物。
前4项我们认为是形式要件，企业只要认真准备或等到一定期限，都可以具备。后5项则属于实质要件，和企业经营期限没有关系，每一项都是考验企业的硬功夫。
现在社会上普遍认为解决融资难的关键在于各级担保体系的建立，因此，各种层次、各种所有制的担保机构在此背景下纷纷成立。我们认为，这样做的效果是受一定局限的。现在一些担保机构已经产生了信用危机和经营危机，或者“名存实亡”。
3．银行的融资工具有哪些
（1）按用途分类
按资金用途划分，银行融资工具可以分为：
口 流动资金贷款，即为满足客户在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款：
口 固定资产贷款，指用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置等固定资产投资项目的贷款。
（2）按贷款主体不同分类
按贷款主体不同划分，可以分为：
口 房地产开发企业，如房地产开发贷款；
口 生产型企业，如销售链融资；
口 外贸企业，如贸易融资；
口 商业企业，如票据融资；
口 建筑企业，如设备抵押固定资产贷款、流动资金贷款；
口 基础设施类企业，如固定资产贷款。
（3）按适用贷款主体的不同发展阶段分类
适用于中小企业发展初期的银行融资工具包括但不限于：
口 贷款；
口 票据融资；
口 商业票据贴现；
口 销售链融资。
适用于中小企业成长壮大期的银行融资工具包括但不限于：
口 综合授信；
口 银行担保。
（4）按融资方式分类
大多数企业认为，从银行融资就是贷款。其实，贷款和融资是两个不同的概念，银行有很多融资工具，贷款只是其中的一种形式。
按融资方式的不同，融资工具包括贷款、票据、保理、担保、贸易融资、销售链融资等。
每种融资方式，又可以再进行细分。
口 贷款：流动资金贷款、固定资产贷款、住房按揭贷款；
口 票据：商业票据贴现、银行承兑汇票贴现、保兑仓业务；
口 保理：国际保理、国内保理；
口 担保：贷款承诺、贷款意向、备用信用证、银行保函；
口 贸易融资（兴业银行划分方法：是指在贸易项下提供的融资服务。具体包括进口押汇、出口押汇／贴现、打包贷款、短期出口信用保险项下融资业务；
口 销售链融资（招商银行划分方法）：保兑仓业务、仓单质押担保、动产抵押（质押）贷款、国内保理业务、汽车销售商融资业务、商品提货权融资业务；
口 综合授信或透支（兴业银行划分方法）：综合授信业务是银行根据符合对外授信条件的法人客户的书面申请，综合评价法人客户的全面情况及提供的担保状况，确定该客户在一定期限内可使用的信用额度，并与之签订授信合同。授信的种类有基本授信和特别授信。
（5）按融资的担保方式不同分类
按担保方式的不同可以分为：
口 信用融资
口 保证融资
口 保证金融资
口 抵押融资
口 质押融资
4．不同融资工具的操作要点
不同银行对融资工具的划分方法有交叉，对融资工具的归类也有各银行的特色，但具体到每一种融资工具，其业务流程、融资条件大同小异。下面举例招商银行部分融资工具的适用条件和办理该项业务需要提供的资料清单，仅供企业应用时参考。
（1）流动资金贷款
A.贷款条件
口 借款人为经工商行政管理部门（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织，并在工商或相关部门办理年检手续；
口 企业经营项目和资金投向符合国家政策要求；
口 有健全的财务制度，能提供真实可信的财务资料；
口 在银行开立结算账户；
口 有到期还本付息的经济实力；
口 有合法财产抵质押或第三人保证；
口 除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益抽资累计未超过其净资产的50%；
口 具有有效《贷款证》；
口 银行要求满足的其他条件。
B．申请流动资金贷款须提供的材料
口 书面的贷款申请及董事会同意申请贷款的决议（如需）；
口 《公司章程》、《营业执照》、法人代表证明；
口 企业财务报表；
口 贷款用途证明资料（如购销合同）；
口 有关担保和抵、质押物资料；
口 《贷款证》；
口 银行认为需要提供的其他资料。
（2）固定资金贷款
A．固定资金贷款条件
除应具备上述流动资金贷款条件外，还需同时具备：
口 技改、基建项目已批准立项，列入国家或地方计划；
口 取得有关部门《建筑许可证》、《投资许可证》、《开工许可证》或进口批文；
口 项目竣工投产后的配套流动资金基本落实；
口 自筹资金不低于总投资的30%。
B．申请固定资金贷款须提供的材料
除参照流动资金贷款要求提供资料外，同时还需提供：
口 项目可行性报告；
口 项目有关批文及许可证。
（3）银行承兑业务
A．承兑申请应该具备的条件
口 承兑申请人为经工商行政管理部门（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织，并在工商或相关部门办理年检手续；
口 在银行开立结算账户；
口 有合法商品交易背景；
口 具有到期支付能力；
口 具有一定比例的保证金，其余部分提供足额抵、质押或第三人保证。
B．银行承兑汇票的有关规定
口 额度：每张汇票金额不超过人民币1000万元整；
口 期限：根据贸易合同确定，最长不超过6个月；
口 手续费：按承兑金额的0.5‰收取，每笔不足人民币10元的，按10元收取。
C．银行承兑业务的申请
填写《银行承兑汇票申请书》，并参照流动资金贷款要求提供资料。
D．银行承兑汇票的兑付
承兑申请人应在汇票到期前保证其账户有足额资金。汇票到期日，银行凭票无条件地从承兑申请人账户向持票人扣付票款。若申请人账面金额不足，银行将对欠款部分做逾期贷款处理。
（4）贴现业务
A．申请贴现贷款的条件
口 贴现申请人是企业法人或经法人授权的独立核算的经济单位；
口 在银行开立结算账户；
口 申请贴现汇票有合法商品交易背景，符合《票据法》规定；
口 汇票的承兑银行在银行规定范围内。
B．申请贴现贷款手续
申请人参照流动资金贷款要求，提供申报资料，同时提供贸易合同及增值税发票复印件。
（5）按揭贷款
A．申请人条件
口 应为经工商行政管理部门批准成立的企事业法人，具有房地产经营许可证；
口 具有较强的经济实力和良好的经营状况，有回购担保能力；
口 与银行建立了一定的业务关系，往来信誉良好；
口 银行要求的其他条件。
B．按揭楼宇条件
口 地理位置好，具有较强的变现能力；
口 开发手续齐全，取得了国土管理机构颁发的销（预）售资格证明；
口 申请按揭贷款额度的手续。参照固定资产贷款要求，提供申报资料。
（6）银行的销售链融资工具
A．保兑仓业务
在供应商承诺回购的前提下，购买商向银行申请以供应商在银行指定仓库的既定仓单为质押的贷款额度，并由银行控制其提货权为条件的融资业务。
保兑仓业务实现了购买商的杠杆采购和供应商的批量销售。
B．仓单质押担保
仓单是指仓储公司签发给存储人或货物所有权人的记载仓储货物所有权的唯一合法的物权凭证，仓单持有人随时可以凭仓单直接向仓储方提取仓储货物。
仓单质押担保信贷业务是指业务申请人以其自有或第三方持有的仓单作为质押物向银行申请信贷业务。
C．动产抵押（质押）贷款
动产抵押（质押）贷款是指借款申请人以其自有或第三人所有的动产（商品、原材料等）向银行抵押或质押，并从银行获得资金的一种融资方式。
D．国内保理业务
国内保理业务是银行为国内贸易中的信用销售，特别是赊销方式，而设计的一项综合性金融服务。卖方将其与买方订立的销售合同所产生的应收账款转让给银行，由银行为其提供贸易融资、销售分户账管理、应收账款的催收、信用风险控制及坏账担保等各项相关金融服务。
E．汽车销售商融资业务
汽车销售商融资业务是指汽车销售商为扩大其汽车销售业务，向银行申请的用于向汽车生产厂商（专营销售公司视同汽车生产厂商）购买新汽车的贷款、承兑、开证或综合授信，并以相关汽车合格证作为风险监控辅助手段的信贷业务。
F．商品提货权融资业务
商品提货权融资业务是指银行与供应商、经销商通过签署三方协议的方式，对经销商提供的以控制商品提货权为前提的融资业务。
（7）贸易融资工具
A．进口开证额度
即经银行信贷部门或授信评审机构给客户核定的减免保证金开证的最高限额。进口开证额度项下可以开立银行经营范围内的各种类型的信用证，包括即期信用证和远期信用证等。属综合额度范围的，可在有效期内循环使用；属临时额度范围的，不可循环使用。
B．进口押汇
指信用证项下单据收到并经审核无误后，开证申请人因资金周转关系，信托收据指信用证项下单据收到并经审核无误后，开证申请人因资金周转关系，无法及时对外付款赎单，以该信用证项下代表货权的单据为质押，并同时提供必要的抵／质押或其他担保，由银行先行对外付款，申请人以进口材料加工销售货款归还押汇本息的一种融资方式。
C．信托收据
是客户将自己货物的所有权转让给银行，以获取银行提供短期融资的确认书，持有该收据意味着银行对该货物享有所有权，客户仅作为银行的受托人代其处理货物（包括加工、转卖、存仓、代购保险、销售）等，从而获得银行短期融资的一项业务。
D．出口押汇／贴现
出口商发运货物后，将单据提交银行，银行在审核单证相符后，在开证行对单据付款之前，先行向出口商付款，再凭全套单据向进口商收回贷款本息的融资行为。贴现是银行对于未到期的远期票据有追索权地买入，为客户提供短期融资的业务。
E．打包贷款
打包贷款又称信用证打包贷款，是指出口商以收到的信用证正本作为还款凭据和抵押品向银行申请的一种装船前融资，主要用于对生产或收购商品开支及其他费用的资金融通。
F．买入票据（光票贴现）
银行接受客户申请，对有收汇保障的清算票据，在向国外收妥款项前以贴现方式作有追索权的买入，即先予以垫款的短期融资业务。
G．提货担保
银行接受客户申请，在银行开立的信用证项下单据未收到，而货物已到达时，为客户开立提货担保函，客户可凭此担保函，向承运单位申请预先提货，待客户取得正本单据后，再以正本单据换回原提货担保函。
H．短期出口信用保险项下融资业务
指出口商向中国出口信用保险公司投保短期出口信用保险，并将保单项下赔款权益转让给银行，按贸易合同出货后，银行对保单项下的出口予以融资的业务。包括信用证项下出口押汇、出口托收项下押汇、赊销项下押汇。
（8）综合授信融资
基本授信是根据客户基本情况所确定的信用额度，用于客户正常流动的资金周转。基本授信的额度在授信有效期内可循环使用。
特别授信是指根据国家政策、市场情况变化及客户经营的临时需要，对特别项目及超过基本授信额度所给予的授信。特别授信的额度是一次性的，不可循环使用。
5．如何灵活运用银行融资工具
银行的融资工具有很多，随着外部环境的变化和银行间竞争的加剧，尤其随着银行的股份制改制和上市融资完成以后，银行还会不断开发新的融资工具来满足企业的需要。
作为暂时遇到资金困难和资金需求暂时得不到满足的各类中小企业其正确的态度不应该是抵触银行、疏远银行，而应主动地接触银行，不断地了解银行，不断地掌握银行的业务、操作规程和要求，并选择1～2家银行与之建立战略伙伴关系，和银行共同成长。
具体如何运用银行融资工具，我们的建议是：
口 结合企业的内外部资源条件选择融资工具；
口 在选择过程中考虑如何利用上下游企业结合起来从银行融资：
口 请企业的贷款经办银行推荐和设计银行融资工具；
口 必要时请融资服务机构帮助设计融资工具；
口 在不断与银行打交道的过程中，逐步选择适合企业自身特点的融资工具及其组合；
口 在暂时不具备融资条件时，从战略的角度逐步完善自身的条件，毕竟，做企业是一个过程，“临渊羡鱼，不如退而结网”。