一、经典案例
民间借贷融资缓解中小企业资金紧张
民间借贷是社会经济发展到一定阶段、企业和个人财富逐步积累、产业资本向金融资本转化，而正规金融又不能有效满足社会需求时的必然产物。民间借贷在中外各国均长期存在。它的存在与发展，既与社会经济发展水平和金融体系结构有关，也与其自身所固有的、正规金融机构融资无法比拟的竞争优势有关。
近年来，随着我国经济持续快速增长，民间借贷市场亦日趋活跃。民间借贷有其特殊的竞争优势。一是具有获取大量非正规财务信息等额外“软”信息的优势，信息搜集和加工成本低；二是手续便捷、方式灵活，可以针对不同的借款人提供个性化的信贷服务，交易成本低；三是具有特殊的风险控制机制和灵活的贷款催收方式。
民间借贷作为正规金融有益和必要的补充，在一定程度上缓解了中小企业和“三农”的资金困难，增强了经济运行的自我调整和适应能力，并在一定程度上填补了正规金融不愿涉足或供给不足所形成的资金缺口。规范、有序发展的民间借贷，有利于打破我国长期以来由商业银行等正规金融机构垄断市场的格局，促进多层次信贷市场的形成和发展。
民间借贷缓解中小企业资金紧张
改革开放以来，在我国江浙、福建等地区出现了一种矛盾现象：一方面是企业融资难，另一方面是庞大的游资缺乏有效的投资渠道。正是这种矛盾催生出了一个活跃的民间借贷市场。泉州地区就是一个典型的例子。
张林是晋江一家服装公司的老板，2004年10月，他面临一个严峻的考验。这个月中旬，他接到了几位广东客户的大额订单，几位客户委托他加工一批架客机衬衫产品，发往海外。这原本是好事，因为这样一个单接下来，公司全年的利润目标就有了保证，但张林却高兴不起来。
张林的难处在于缺了一笔采购原料的钱。按他的预算，必须去筹款200多万元。他首先想到了银行，于是试图向银行举债，但跑了几天也没有结果。在晋江，服装企业多达上千家，像张林这样几百人规模的生产企业并不引人注目，属于没有进入银行信贷部门视野的公司。
张林有些愤愤不平：自己提出的只是几个月的短期贷款，明明这是没有风险的，银行为什么不做他的生意呢？
在张林看来，如今的民营企业中，受青睐的只有为数不多的知名企业。“大企业是银行上门送贷款，可小企业呢？求也求不来。”他说。
万般无奈之下，张林只好求助于当地一家“大老板”，由于多年的朋友关系，加上“大老板”对张林的业务状况也比较了解，于是伸出了援助之手。不过，这笔贷款也不是免费午餐，按泉州的“行情”，张林必须支付每月“1分2”的利息。
张林的这笔贷款就来自泉州盛行的民间借贷。
泉州的民营企业数以十万计，像张林的企业这样缺乏资金的还有很多。在过去二十多年里，民营企业贷款难，到今天，情况也没改根本改变。在过去二十多年里，泉州的民营企业经历了一个超常规的发展过程。在这一过程中，产生了一个靠放贷营生的“有闲阶层”。泉州地面上的放贷群体都有一定的资本，一般是早期经商挣了一笔钱而又没有经营实业的人，这些人手头有几百万元。
在这样的背景下，泉州地区的民间借贷也就应运而生。到20世纪90年代，泉州的民间借贷已经成市。泉州的民间放贷人群也已经形成一个群体。
泉州的民间借贷利率月息在千分之十到千分之十二之间。圈内人士称，泉州的这一行情持续了五六年之久。
相比泉州民间借贷市场上千分之十到千分之十二的月息，银行一年5．3l％的年利率确实不高，但这一利率下的贷款，中小企业很难获得。泉州的企业大多是家族企业，家族企业的产权不是很清晰，加上自己在银行也没有信用记录，一下子要贷五六百万，银行方面怎么也不会答应的。一位制鞋企业的老总丁先生说，找银行贷款，还有各种无形的成本，加上这些中间费用，人股贷款100万元，恐怕也和一份的利息差不多。他说：“在泉州，企业如果缺个100万元，是很少找银行的，一般在民间借贷市场解决问题。”
民间融资对地方经济的促进作用
民间融资能缓解部分中小企业融资难的局面，使有发展潜力和较好市场预期但缺乏资金的企业，在无法取得银行贷款支持的情况下，通过民间融资使企业得以发展壮大。
民间融资解决了城乡居民的燃眉之急，繁荣了农村消费市场，推动了农村经济的发展有利于资金资源的合理配置，提高了资金的使用效率。民间融资均属个人行为，在一定程度上增强借款人还款责任和对项目的理性投资，能最大限度地提高资金的经济效益，为企业创造更多的财富。
民间融资能缓解社会就业压力，弥补国家金融服务的不足，民间借贷手续方便，时效性强，能很好地满足临时性和季节性借款。民间融资在一定时间和空间上是无法被取代的，它承接了部分中小企业成长之初的融资高风险。
民间金融较强的地缘性和人缘性使其对所提供融资的中小企业相当熟悉，从而较好地解决了与中小企业之间信息不对称的问题，同时由于借贷手续简便，中小企业的资金可得性强。另外，有研究发现民间金融与中小企业发展存在长期互动关系，在利率高启的情况下，其经营绩效还远高于正规金融机构。通过上面的分析我们完全有理由相信，随着我国经济的快速发展，民间融资规模将不断扩大，发展民间融资是缓解中小企业融资难的有效途径。
二、深度解析
民间借贷由来已久，市场存在的现实需求使民间借贷长期存在并业务兴旺。这种需求表现为一方面，中小企业出于自身生存和发展的要求，迫切需要资金支持，但在正规融资渠道又受到长期排斥。另一方面，民间又确有大量的游资找不到好的投资渠道。正是这样的资金供求关系催生了民间借贷，并使之愈演愈烈。
案例中的张林是一个小企业的业主，企业自身经营发展还处在一个起步的阶段，自有资金不足，在遇到好的市场机遇的情况下苦于自身的自有资金不能满足扩大生产的要求，加之中小企业固定资产有限、信用资信不足、赢利能力和偿债能力具有很大的不确定性，因此长期被正规的银行贷款渠道所排斥。在几次向银行贷款不成的情况下张林只能转向民间借贷，向民间借贷市场求助，通过与几个熟悉自己业务发展和企业信用的大老板沟通之后，张林顺利地借到了组织扩大生产的急需资金，按期完成了生产并交付产品。在这次市场机遇下，张林不仅通过民间借贷融到了所需资金，在偿还+借贷资金的本息后还赚了一笔。这为像张林这样的小企业主短期融资提供了一条新的渠道。
张林之所以能够在民间借贷市场借到资金，一是他向几个大老板详细介绍了自己的业务发展和此次市场机遇能够带来的收益，二是张林向几个大老板承诺了高于同期银行借款的利息，三是借款给张林的几个大老板跟张林原本熟悉，非常了解张林的为人和他的企业的信用水平。
民间借贷在国家相关部门没有进行市场规范的情况下，通常是以一种并不合法的身份出现的，因此其发展和壮大还有待国家相关政策的支持和体制机制建设的规范。近年来，国家在逐步放松对民间金融的管制，并且有望出台相关政策为民间借贷正名，鼓励民间借贷作为金融资本市场的补充合理有序地发展，为中小企业特别是三农企业缓解资金压力。
在民间借贷市场还不规范的形势下，像张林这样的中小企业主一方面要跟银行积极沟通，同银行建立长期的联系，让银行了解企业的发展方向、核心竞争力、资产资本情况、赢利和偿债能力、企业信用状况等，降低银行放贷的风险，提高企业银行贷款的成功系数；另一方面在没有及时取得银行贷款的时候可以考虑在民间借贷市场上融资，要成功融得资金还是需要为进入的资本提供相应的投资收益、风险防范、信用担保等。同时在民间借贷市场进行融资一定要注意手段和方法的合法、合理，防范自身的资本风险，同时不能演变成非法集资误入触犯法律的歧途。只有这样才能在融通企业发展所需资金促进经济发展的同时维护金融和资本市场的稳定。