“新36条”出台后，在支持金融创新的政策指导下，我国零售微金融行业迎来跨越式的发展机遇，各种创新型金融模式百花齐放，为促进行业规范、高效、可持续发展注入勃勃生机。

所谓微金融指的是向贫困人群和中低收入人群提供的各种金融服务，包括贷款、储蓄等。零售微金融就是以零售的方式获取社会资源，向贫困人群、中低收入人群、高成长性人群提供各种金融服务。作为中国小额信用贷款管理的先行者，宜信公司在中国率先推出“个人对个人”（“Peer to Peer”或称“P2P”）的信用贷款服务平台，为借、贷客户提供信用管理服务，为需要小额信贷帮助的低收入者提供帮助。据了解，宜信公司自2009年进入青岛以来，已帮助岛城几百名大学生、白领、微小企业主等“高成长型”人群实现了个人信用价值的释放并最终实现梦想。

P2P创新模式助力行业发展

据介绍，宜信是中国领先的从事个人信用贷款咨询与管理的专业性服务机构，引入国外先进的信用管理理念，结合中国的社会信用状况，为信用贷款平台两端的客户提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方面专业的全程信用管理服务。宜信CEO唐宁表示，通过P2P信贷服务平台，一端帮助了人力资本急需提升以满足市场经济需求的大学毕业生、需要更多的物质资本来创造更多价值的微小企业主、金字塔底层物质资本极度匮乏的贫困农村妇女，通过个人信用获得小额但广泛、持久的资金支持；另一端为希望通过将手中闲置资金出借，达到投资理财目的的城市出借人。宜信通过专业的信用审核和风险控制，将两端的需求实现对接，使两端客户之间的信贷交易行为更加安全、高效、专业、规范。

普惠信用宜信走进岛城

“这种叫做P2P的个人信贷理财模式，所有的借款都是信用借款，不需要抵质押。通常年收益可达12%以上，这一收益水平是远远高于定期存款、国债等固定收益产品。而且根据历史经验数据来看，坏账率不足1%。”唐宁称，“在这种情况下，个人信用就显得非常重要。从小额信贷的基本条件看，‘无不良信用记录’这一条件往往决定是否通过信贷审核的标准。信用，就是个人的‘经济身份证’。随着我国市场经济的逐步发展，这张‘个人的经济身份证’在经济活动中的重要性已日益凸显。申请小额信贷资金扩大企业规模、装修房子、参加职业培训等一系列与信贷有关的行为都需要提供个人的信用报告。”

唐宁告诉记者，通过教育培养信用，是贯穿宜信所有业务的一项重要任务。成立之日起，宜信就把“普惠教育，普惠信用”作为企业理念。“穷人有信用，信用有价值”也是唐宁在各个场合经常提及的话语。

P2P信贷模式惠及山东

据了解，创立至今，宜信推出了丰富多样的个性化信贷服务满足高成长型阶层的信贷需求，针对工薪阶层，宜信推出了“新薪贷”、针对广大微小企业主，宜信推出了“助业贷”、面向教育培训机构和个人，宜信推出了“宜学贷”；2009年，针对最贫困农村妇女，宜信推出一项公益助农计划“宜农贷”，帮助社会最底层的贫困妇女获得信贷支持。进入青岛之后，岛城的工薪阶层、中小企业主、大学生及学生家庭、农村妇女等群体都将有机会通过宜信平台获得无抵押、无担保的小额信用借款，实现家电购买、装修、兼职创业、教育培训等理想。而在出借人端，宜信推出了丰富多样的低风险、高回报、增值稳健的理财模式，满足城市中高收入人群不同的理财需求，如预期年收益10%的P2P信贷理财模式“宜信宝”等等，这也意味着岛城市民在实现财富增值方面又多了一种选择。

市民赵女士十分热衷公益事业的投入，一次偶然的机会，赵女士关注到了宜信的“宜农贷”项目，通过宜信网站进行相关了解后，赵女士坚定了投入“宜农贷”的想法，第一次就投入了10万元。赵女士告诉记者：“将我们手里的资金以较低的利息出借给贫苦的农民，帮助他们通过自力更生实现脱贫，这种投入是相互尊重并具有可持续性的公益性项目。”截至目前，赵女士已经资助了几百名农户，帮助他们实现奔小康的愿望，同时赵女士也投资了“宜信宝”，年收益达10%左右，作为家庭的日常理财手段。

（文：李菁《宜信助力岛城微金融行业》，《财经日报》2010-07-26）