在线上支付发展得如火如荼的时候， 拉卡拉将第四种电子支付方式——线下支付带进了城市居民的生活，并一举夺得第十七届中国国际金融银行技术暨设备展览会“最具发展潜力特别奖”。《中国线下便利支付市场专题报告2009》的数据显示，2008年，中国线下支付市场累计交易金额超过170亿元，较2007年增长了325%。那么，这种一问世就被冠以“便利支付”，且飞速发展的支付方式究竟有哪些优势， 会对人们的生活产生哪些影响，又将朝哪个方向发展呢？近日，本刊记者与拉卡拉（北京）电子支付技术服务有限公司CEO孙陶然先生展开了深人的交流。

专为便民而生

记者：目前，人们对线下支付了解得还不多，您能否介绍一下线下支付和中国线下支付的发展历程？

孙陶然：根据易观国际的定义，线下支付是指用户使用银行卡在线下利用电子终端进行非现场自助刷卡支付的电子支付方式。

线下支付属于金融服务领域， 主管部门是中国人民银行。由于金融行业严谨、严格的特殊性，线下支付行业有着较高的进人门槛， 中国的线下支付产业也是近年发展起来的。

我国线下支付起步于2003年，当时电信运营商开始探索线下支付的前身——固网支付的运营模式。具体来说，我国线下支付发展可以分为以下几个阶段：

第一阶段是固网支付的高潮阶段。从2004年到2005年，在电信运营商和银联的推动下，固网支付项目开始在全国推广，中国银联与当当网、携程网进行了试点合作；各家商业银行推出了自己的非ATM的支付和缴费终端；地方政府也开始推出自己的市政缴费终端。

第二阶段是市场的反思阶段。从2006年到2007年，由于前期的市场投放并没有收到预期的效果，市场各参与方开始反思固网支付的发展。拉卡拉正是在这个阶段开始进入市场的，线下支付也开始受到人们的关注。

第三阶段是线下支付市场开始独立发展的阶段。从2007年到2008年，前一阶段的固网支付项目开始退出市场，以拉卡拉为代表的线下便利支付模式开始逐步扎根。拉卡拉便利支付网络开始从北京、上海、广州等大城市走向全国，众多连锁便利店纷纷加盟。线下便利支付提供的服务也从传统的水电费缴纳、话费充值进一步扩展，信用卡还款、网络购物等新业务刺激了市场的增长。电子商务网站与线下支付企业的合作更加密切，这也给线下支付提供了更为广阔的空间。截至2008年底，拉卡拉已经占到了线下市场支付市场总额的43%。

第四阶段是线下支付市场走向成熟的阶段。到目前为止，拉卡拉己经在全国的88个城市铺设了3万多个拉卡拉便利支付点， 每个月为全国的持卡人提供超过600万笔的便民金融服务。这两个指标，标志着拉卡拉乃至中国的线下支付市场已经走向成熟。

记者：在中国整个支付体系中，线下支付的定位是什么？

孙陶然：目前，国内的电子支付方式有4种，它们分别是：虚拟账户支付、网银支付、移动支付和线下支付， 其中线下支付是为非现场消费提供的电子支付方式之一。

我们认为，支付方式要符合中国国情，而中国电子商务的实际情况是可选的支付方式不能满足一部分人的需求。

从总体来看，我国各地区经济水平、教育水平、信息基础设施建设、互联网普及率、参与电子商务的互联网用户的经济实力、电脑应用能力都不同，因此需要多元的支付手段和支付方式。

从局部来看， 参与电子商务的互联网用户大部分生活在北京、上海、广州、深圳等经济发达地区，但我国绝大部分人口并不是生活在上述城市。对于占人口总数绝大部分的其他地区的消费者来说，刷卡才是他们日常消费的主要支付手段，要他们接受网银、手机等线上方式进行支付，还需假以时日。

在众多原因的推动下， 为顺应消费者固有的刷卡支付习惯，“拉卡拉便利支付”模式应运而生。“拉卡拉便利支付”是拉卡拉与中国银联、电子商务企业紧密合作，在各大城市24小时便利店、超市、卖场配合下，构建起的一个老百姓家门口的便利支付网络。

记者：线下支付对老百姓的生活和中国支付体系的发展将产生哪些影响？

孙陶然：线下支付属于电子支付的范畴，是基于便民的目的，在不同的零售终端或办公楼、住宅铺设的支付网络。

对于老百姓而言，线下支付带来极大的支付便利，并通过支付的便利来提升生活的便利。对于发单机构来说，线下支付会给传统的发单机构提供更多的选择。而对于中国支付体系发展来说，线下支付为银行卡提供更多的业务支持，同时线下支付的大力发展吸引了众多商户的加入，进一步丰富了我国现有的支付体系。

安全便利的追求

记者：与现金支付、网上支付、移动支付相比，线下支付有什么不同？它最大的优势在哪里？

孙陶然：众所周知，“支付”一直是中国电子商务发展的一大瓶颈。以亚洲最大的网上交易平台淘宝为例，据统计，将产品放人购物车后，有超过70%的用户在支付环节选择了放弃。这就是说，仅仅由于“支付障碍”，淘宝每年都要损失上千亿的交易。

现金支付属于传统支付手段，不属于电子支付的范畴。对于电子商务网站而言，现金支付是以货到付款的方式完成的。货到付款的方式既增加了交易成本又延长了资金周转时间。对于卖方而言，由于没有任何保证，因此很容易造成跳单的情况；而对于买方而言，由于国内的物流公司都是采取先收款后拆包的操作方式，因此这种方式事实上也无法保证买家的利益。此外，对于大额交易而言，现金支付往往显得力不从心，因此这种传统的支付只能成为电子商务支付方式的补充。

在拉卡拉出现之前， 电子支付方式主要有网银支付、虚拟账户支付、手机支付三种方式，这三种支付方式在安全性、便利性、习惯性和易操作性等方面存在各自不同的问题，支付障碍并未得到完全解决。电子商务的消费者实际始终都在寻求更多、更好的支付方式。因此，以拉卡拉模式为代表的“第四种支付方式”应运而生，满足了消费者这方面的需求。

首先，拉卡拉安全可靠、便利快捷、无需注册、操作简单等特点，为消费者提供了一个“网上购物，拉卡拉便利支付点刷卡支付”的新选择，为中国电子商务的持续高速发展提供新的助力。

其次，对于电子商务网站来说，拉卡拉的3万个网点，就是3万个支付终端，也是3万个配送渠道，还是3万个展示柜台，是足以帮助电子商务网站撼动各自行业竞争格局的力量。

第三， 未来拉卡拉还可以帮助便利店在“不需进货、不需配送、不需改造收银系统”的情况下，迅速开展多种电子商务，极大地丰富便利店的销售品种，使线上虚拟经济和线下实体经济真正融为一体。

毫无疑问， 拉卡拉作为第四种支付方式广泛应用于电子商务， 必将成为中国电子支付市场的一支重要力量。2008年底，拉卡拉与支付宝达成了战略合作，消费者可以通过线下刷卡的方式为支付宝交易付款、账户充值。现在每月约有16万用户通过拉卡拉为支付宝交易付款，随着拉卡拉在全国范围内的推广，这个数字还会继续增加。目前，拉卡拉已经与数百家著名电子商务网站达成了类似的合作，成为这些网站必备的支付方式之一。今后，拉卡拉还将推动线下支付，使其能够应用于更多的电子商务网站。

记者：阻碍中国线下支付发展的因素有哪些？

孙陶然：线下支付在中国还是新鲜事物，中国的支付环境有着很强的特殊性， 我们的线下支付也带着浓厚的中国特色。这就让中国的线下支付必须要更多地依靠自己的力量进行不断的探索，这个探索的过程也就是线下支付发展的过程。对于线下支付而言，国家的政策法规、各行业的协作、持卡人的支付习惯等问题，都需要不断地提升和改进。

记者：拉卡拉的系统平台连着银联、银行、终端网点、电子商务企业等机构，需要完成用户的各种支付请求。在技术上，拉卡拉是如何实现平台的通用、高效和安全的？

孙陶然：由于金融行业属于敏感行业，一点点微小的失误都可能导致消费者的利益受到极大的损失。因此，如何保证拉卡拉的几万部终端都能够安全、及时地为消费者提供便民金融服务是拉卡拉创业初期面对的最大挑战。为此，拉卡拉进行了漫长而严格的系统设计和测试。拉卡拉独有的EBBP账单服务技术，能够为用户提供安全、便利的网点支付服务，让用户享受网上购物、刷卡支付的轻松体验。

在网点铺设前， 拉卡拉也会进行细致而严格的勘察、测试、培训工作，从而确保拉卡拉能够很好地为消费者服务。

记者：便民的金融服务除了距离上需要更加靠近用户外， 在功能、设备等方面进行创新也是必不可少的。未来，拉卡拉还会提供哪些贴近用户需求的功能和设备？

孙陶然：从目前的市场反馈来看，拉卡拉的终端设备已经经受大流量、多批次的使用的考验，完全满足收单机构的需求。未来，拉卡拉会开发多种形式的终端设备，针对个人、单位的不同需求，推出适合于这些家庭、工作使用的终端设备。让线下支付终端更加人性化、个性化。

另外， 我们会与众多的第三方进行合作来增加终端的数量。现在已经有很多机构都提出要跟拉卡拉合作，将他们各自布放的终端并入拉卡拉的平台，由此让用户也可以在他们的终端上享受拉卡拉提供的各项便民金融服务。例如，按照银联的数据，北京现在已经布放了18万台ATM机，但是这些ATM机上现在所能够完成的业务实际上还比较有限，如果能把拉卡拉的业务叠加上去的话，它就会升级成一个新的便利支付点。

在2009中国国际金融展上，拉卡拉公布了一个家庭用的袖珍终端， 这个终端的作用就是能让用户在自己家里更方便、更安全地完成刷卡支付。

合作赢得未来

记者：随着线下支付的发展，越来越多的第三方支付企业开展线下支付业务。同时，新的支付方式不断涌现，并朝着融合的方向快速发展。对此，您怎么看？

孙陶然：第三方支付企业开展线下支付业务的趋势确实存在。前不久银联助理总裁刘风军曾经公开表示， 中国应该广泛吸纳第三方资源参与银行卡市场建设，以渠道拓展和内容服务为主要合作方向，整合内容提供商、渠道服务商资源，充实银联网络和创新支付产品，促进电子支付市场快速发展。由此可见，第三方支付企业积极开展线下支付业务，对整个电子支付市场都有着积极的作用。

目前，拉卡拉与支付宝、易宝等多家主要第三方支付企业均保持着良好的战略合作。拉卡拉拥有国内最大、也是消费者接受程度最高的线下支付网络，电子商务或第三方支付平台与拉卡拉合作将会成为多方共赢的选择。

记者：目前，中国线下支付处于快速发展之中，人们对线下支付寄予了厚望，并普遍看好。对于线下支付的未来，您是怎样看的？

孙陶然：与电子商务的合作仍然是线下支付未来主要的发展方向。拉卡拉未来会继续围绕一个中心——便民金融服务，两个基本点——平台、内容，继续发展。

在平台方面， 拉卡拉目前已经覆盖了全国99%以上的连锁便利店品牌，同时进入了沃尔玛、国美等大卖场。未来，拉卡拉还计划推出面对个人用户的家庭终端，从而进一步丰富拉卡拉的线下支付网络平台。

在内容方面，拉卡拉在原有的信用卡还款、公共事业缴费、移动/联通/电信充值、淘宝支付宝交易付款等四大业务之外，新近还将推出公益捐款、鲜花蛋糕订购、世博会门票销售、车险代缴、大陆救援会员卡销售、长宽电信费用代缴等便民金融新业务。拉卡拉未来还会陆续推出更多的新业务，并将覆盖到支付的方方面面。

（文：张妙《线下支付以便民服务为己任——访拉卡拉（北京）电子支付技术服务有限公司CEO孙陶然》，《华南金融电脑》2009年第11期）