一个“月光族”的叛逃


    2005年，王靳平毕业的第六个年头，他拥有如下财产：一笔“够买一辆小排量汽车”的存款以及首付15万买下的一套三环内总价40万的经济适用房。出身外省普通家庭，每月薪资也只是并非高不可攀的五六千元，完全依靠个人力量在“居大不易”的京城做到这一步，让许多同龄人暗自吃惊。有人要么猜测他隐瞒了真实收入，要么就怀疑他把自己的生活水平维持在城市低保线上。可事实上，王靳平气色红润身体健康，衣着时尚神情怡然，而他网络工程师的身份及薪水也是有市价可循的。对于人们的讶异，王靳平态度平和，“其实并没有什么啊，我不过是多动了些脑筋，把那些有限的薪水用活了。”王靳平把自己的战果归于“善于理财”。


    和王靳平毕业年头、收入水平差不多的陈西延情况就大不相同了。他曾是“月光族”的拥趸者，几年下来，除了感到每回搬家“越来越难”，和“年龄大了，再这么玩下去女朋友都会跑了”，他更深的感受是“看不到未来”。自从无意中在一个理财论坛和王靳平相遇，陈西延的财富观念乃至生活观念都在不知觉中转变。


    “现在我们都在谈个人的职业规划，谈怎样去计划自己的人生，怎样挣到更多的钱，但对于怎样更合理地‘花掉’我们挣到的财富，怎样让我们的钱能够更好地为我们的生活所用，想的人并不多。”从加拿大回国的执业理财师徐建明说。作为国内为数不多的执业理财专家，一次在一个数百人的讲座中，徐建明向听众提出了一个问题，“为什么要理财？”回答五花八门。


    “绝大多数的人都以为理财是迅速致富的手段，实际上即使是年平均10%的回报率，要想把10万元本金变成100万元，也需要25年左右的时间。”徐建明说，“实际上理财关注的是个人生活的目的和自己的需要，为此而建立一个安心的生活体系，就是理财的要旨。理财应该是人生规划的一个组成部分。因为我们除了要满足衣食住行基本生活需要外，在人生各个阶段中还面临不同的课题，比如结婚供楼、养育子女、供养父母、个人健康及养老等问题，这些都需要作一个规划，都属于理财的范畴。”


    “有人认为理财是有钱人的事，挣得少就无财可理。事实上，钱少的人更需要理财，因为钱少，抵抗风险的能力就弱，而适当的理财会增加个人和家庭的抗风险能力。还有的人认为只要会赚钱就够了，但会赚钱的人不一定会理财，而每个人都有可能遇到财务风险，为了降低财务风险，就应该进行自我保障，就有必要为实现人生各个阶段的目标，建立不同形式的储备金，如养老金和教育基金。而理财对于年轻人的意义就更大了——你前面的路越长，你就越应该有一个完善的规划。这规划当然首先是人生规划，然后是为了实现这规划而产生的财务规划和理财规划。合理的计划加坚决的落实，成功就无所不在。”


    在王靳平的指点下，“月光族”陈西延“弃暗投明”，也开始关注起“理财”，并在网上贴出自己的财务状况请专家给予指导。“理财”成为他职业规划外人生规划的新组成部分。“现在花钱有计划有方向，对自己的未来也比从前更有把握，心里感觉踏实多了。我们总谈人的素质，我觉得会不会理财是在经济社会中一个人现代素质的体现。”


    幸福生活，源于规划像陈西延这样发生转变的年轻人越来越多。


    随着市场经济对社会和生活的不断影响，越来越多刚走出校园参加工作的年轻人已经意识到自我理财的重要性，“理财”不再只是银行和专家的问题，它开始成为每个人的必修课。


    心理学家马斯洛的需求理论告诉我们，人类的需求是有层级之分的：在安全得到保障的前提下，追求温饱；当基本的生活条件获得满足之后，则要求得到社会的尊重；并进一步追求人生的最终目标自我实现。而要依层级满足这些需求，必须建立在不虞匮乏的财务条件之上。以最少的代价，获取最大的收益，是经济学的基本精神。当我们获得了劳动报偿时，如何通过选择，找出代价最少、收益最大的一条路，让我们手中的“钱”发挥最大的功用，就需要我们拟订一套适合自己的理财计划，来达成自己的生活目标。


    若干年前，我们可能耻于谈钱，认为那是庸俗的物质化表现，但是现在，我们终于可以不用再羞答答地、半遮半掩地表达自己对财富的追求和向往。只要是正当途径得来的，我们都可以骄傲地拥有、仔细地保管，并且精心地计划它。有品质的生活需要物质为基础，幸福的日子需要对财富的健康规划。在一个网上调查中，超过70%的人认为善于理财是幸福的关键。也就是说，理财和幸福之间的正相关关系已经得到大部分人的肯定。


    同时，理财实际上也标示着我们生活的底线。它能够保证当我们遇到突发事件，比如感情变故、天灾人祸时，有起码的生活保障，而起码的生活保障，在某些特定的时候，也就意味着个人的尊严。


    但对参加工作不久的人来讲，他们经济收入较低、经济基础薄弱、个人去向和职业选择尚未稳定，加上许多人缺乏投资理财方面的知识普及和实际操作经验，即使他们能够意识到理财对个人生活的重要性，但对个人理财也没有信心：“每个月挣得不多，花得又所剩无几，要攒十万八万的买车买房，谈何容易？还不如现在花起来痛快点！”


    但也不乏像王靳平这样的“理财高手”。其实，最根本的,是生活有了明确的目标，就像王靳平所说，“理财并不仅仅是打理那些我们挣到的财宝，而是用心经营我们未来的生活，计划我们能够计划的人生，理不理财，可以看出你对未来生活有没有盼望，会不会理财，可以测试出你是不是适应这个时代。”


    近几年各项调查都显示，青年人的价值观更趋务实，而学习理财正是其映证。


    两个故事


    牛豆豆和女友：存钱买房苦中有乐


    我所在城市，收入虽比不上大城市，但是相对物价来说也是比上不足比下有余。我和女友都在同一家外企工作，扣除个人所得税、公积金、各种保险，两人的总收入恰好是3800元。


    我们最大的心愿就是能够在寸土寸金的市里拥有一个自己的小窝，于是我俩在花钱的时候计算的单位不是元，而是多少平方米的房子(按3000元一平方米计算)。例如，一顿饭花了30元，女友就会说:“咱家的房子又被我们吃了0.01平方米。”令人灰心的是，跑遍了市里的楼盘后我们才明白，我们的房子应该按照4000元一平方米来计算，而远不是3000元。过了半年的奢华生活后，我俩意识到再这样下去，我们会把“房子”吃光的。于是我们决定过一种“穷困潦倒”的生活，并马上付诸实施。


    我们每个月拿出1800元作为生活费，其余2000元全部存入银行作为今后的房款。再加上我们俩的住房公积金，我们每个月就可以存3500元的房钱。这样，三年后，我们就会有13万元的首付款了，可以实现买房的“宏愿”。


    1800元的安排大体是这样的：我们找到了一处非常便宜的员工宿舍，14平方米，100元/月，家具是宿舍配的，再花600元在旧货市场配齐了家用电器。餐费每月600元，为了省钱，我们中午到附近大学的食堂去蹭学生饭，晚餐回家自己做。交通费100元/月，上班乘公交车。手机费100元/月，我们用的是联通，打进不花钱，平时可当宿舍的固定电话用。我们俩合用一个手机，谁外出谁带。平时尽量减少外出，交际费200元/月。锻炼开支100元/月，服装费200元/月，一般买过季的打折货。女友化妆品100元/月，她在家一般用吃剩的水果美容。扣除杂费，算下来每个月大概还能剩个300元左右，就作为机动了。


    这样子过了三个月之后，我惊喜地发现，原来大学食堂的饭菜并不比快餐店的味道差，原来女朋友做的饭菜远比酒店的菜肴更好吃，原来两个人相拥着挤在一张1.2米宽的单人床上比自己睡2米宽的席梦思的感觉还要好，原来两个人早起赶公交车比坐出租车要有趣和充实得多。


    当我们亲手存下我们的第一笔1万元房款时，我简直不敢相信这是真的。因为在以前，我们都是标准的“月光族”。我和女友憧憬着，在不远的将来，我们可以在真正属于我们的温馨的狗窝里继续着我们的幸福生活。


    专家点评：对于花钱没有节制的年轻人而言，适当的强制储蓄不失为一个好方法。如果理财目标要在近期内实现，手头又没有可以抗拒风险的资金，最好选择定期存款，这样可以避免在消费欲望膨胀时，忍不住把存进去的钱再挖出来，虽然获利小，但可以规避风险。


    李晋：从单身“月光族”到积极投资者


    我今年28岁，研究生学历，五年工作经验，月平均收入6000元。以前都是月月光，尤其和女朋友谈恋爱，花销很大。我有一辆奥拓车，养车费用每月约500元，日常生活开销1800元，交际费用3000块左右，每个月自己也就能剩四五百块钱。我父母身体很好，他们也有退休金和医疗保障，现在还不需要我照顾。我们单位也有社会养老保险和医疗保险，60岁时每月可领取1200元退休金。以前我对理财也是一窍不通，后来是有一回手头很紧，而自己一点回旋余地都没有，只好向父母伸手，让我很难为情。拿着父母给的存折去银行取钱时，碰巧营业员向我推荐一种理财产品，我听了很有兴趣，后来又上网查了查，发现有好多理财的东东，我就开始琢磨起这事来了，慢慢就有了自己的理财计划。


    首先，我改变了过度消费的习惯，东西只要合适就行，不一定事事讲名牌。在我压缩开支后，每月1800元的开销就差不多了,再除去500元的用车费，每月我能节余3700元，手头留下几百元活钱，其他的全都用于投资。其中每月固定拿出700元购买了商业保险，这样如果以后遇到大病和意外伤害，加上社保，自己就没什么可怕的了。另外的钱就投向证券投资基金，每个月分批购买。我算了一下，如果平均收益率为5%，五年后就可得到15万多元的收益。如果五年后我要买房子，按照首付20%的比例，这15万元的投资收入就有可能作为购买一套价值75万元住房的首付款了。虽然现在每个月开支压缩了，不能像从前海吃海玩，女友也有点抱怨，但想到以后房子不用她承担首付，她也就没有什么好说的了。而且我想如果以后我们有了孩子，只要我和老婆的收入稳定，用定期定额购买基金的方式，让孩子上一个理想的学校也不是没有可能。


    因为每个月要定期支付那些费用，所以我必须保证自己有一个稳定的收入。我觉得对工作的感觉也不一样了，那是对自己的投资，所以，对工作至少是更努力了吧！


   专家点评：对李晋这种收入较高的“月光族”而言，压缩消费开支，调整收支，增加投资是其理财思路。虽然每个月的节余不多，如果选择合适的投资工具和投资方式，不仅培养起自己的理财习惯，而且也可以积累一笔不小的财富。定期定额买基金是一个不错的选择。但这一投资方式必须经过一段长时间才比较容易看得出成效，最好能持续投资三年以上。


    专家意见：学习从“透支”到“投资”


    没有天生的百事通。对理财这个经济时代的必修课，我们需要的是学习学习再学习。如果你觉得自己在这方面的天分不够，那就请专家为你打理，这就像你有自己的美容顾问、健康顾问、私人律师一样，拥有一个财务顾问。当然，你可以把这些“兼职”都独揽了，因为，一个成功的现代人，必然是个多面手。


    对于刚刚步入社会的年轻人如何理财，国际资深理财专家胡德兴说，“可将理财目标放在充实、吸收理财知识和强迫储蓄两方面。稍有积累之后，则可选一些较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高回报。”


    还有一个被称作“完美投资法”的模式，首先是通过“开源”和“节流”，使你手中拥有一定资产（资产不一定得是许多许多的钱，几千元也是一笔资产：）），此时理财的重点便要转向投资。如强迫储蓄，或者在储蓄一段时间有了积累后可将资产的一部分作为首付款购买房产，不足部分向银行贷款，这样可以强迫不善定期存钱的人按期还款付息。一部分用于强迫储蓄，其余资产可投资于国债、基金或申购新股等风险性较低而回报颇高的项目，将收益用于加快还贷。如果你具备相关的知识，又有较强的风险意识，就可尝试将一定比例的钱投入风险较高的积极型投资(如股票)，余下的用于保守型的投资(如国债、定存)。还可将资产分为五份，分别投资国债、保险、股票、定期储蓄或活期储蓄，风险投资、保险投资、应急用钱皆可照顾得到。


    总之， 就像罗伯特·T·清崎在《穷爸爸富爸爸》一书中说，“人们只知道为金钱而工作……但从来不学着让金钱为自己工作。”成为金钱的主人学习管理好自己的钱财并不是我们想像的那么艰难，如果你是在用理性支配生活并愿意成为生活的主人。


    小贴士：个人理财规划六部曲


    千里之行，始于足下；树立理财意识是理财之路的起点，作好自己的理财规划则是在理财之路上迈出了关键的第一步，理财规划要做好以下六步骤：


    第一步：认识自我


    在进行个人理财规划之前，必须要做的就是了解自己，要先问自己：为什么要理财？自己承受风险的底线是多少？想要实现怎样的目标？


    第二步：设定理财目标


    可以借助“大脑风暴”——将自己的愿望和目标全部写出来，然后对其进行相应筛选。并将目标细分：


    1.根据时间长短分：短期目标（五年内）、中期目标（十年以内）、长期目标（十年以上）。


    2.根据人生的不同阶段分：初入社会期、初建家庭期、家庭成长期、家庭成熟期、退休期。


    第三步：个人资产分析


    1.回顾自己的资产状况，包括存量资产和未来收入及支出的预期，知道自己有多少财可以理，这是前提。


    2.制定简单的资产负债表和现金流量表，根据自己的资产、负债以及收入、支出情况做出资产负债表、现金流量表，财务状况便一目了然。


    3.资产分析，通过以上基础工作，可以计算出资产负债率等，分析出自己的财务处于何种状况。


    第四步：制定行动方案


    1.作战略性的资产分配，根据前面的分析资料决定如何分布个人或家庭的资产，调整现金流以便达到目标。


    2.列出目前市场所拥有的投资品种，根据自我分析，筛选出具体的投资品种以及投资时间。


    3.具体行动计划的实施。


    第五步：妥善保管理财文件，建立一个自己的家庭金融档案


    在进行理财计划时，一切重要的文件均应该妥善保管。妥善保管理财文件，相当于保管好自己的财产，有助于保障你自己的利益。


    第六步：理财情况监控


    您应该定期地检查您所拟定的理财计划，譬如说每年一次，并根据主客观环境的改变，作出适当的计划调整。（完）