每个人的一生都在赚钱与花钱中度过。不同的是，有人靠自己的体力与智力赚钱；还有的人除自己赚钱外，还让钱帮他（她）生钱，这样他（她）便顺利地驶入了财富积累的快速道。一年之计在于春。新年伊始，理才顾问乐富为这样一对年轻夫妇作了财（才）务诊断，旨在为他们的一生花费作财务上的安排与规划。

   
    家庭背景：倪先生，31岁，大学本科学历，工作约10年；目前在上海一家外资机械制造公司任项目经理，税后月薪为5800元。妻子，28岁，业余大学本科毕业，江苏省某税务部门工作人员。为解决夫妻多年来的两地分居问题，妻子以长病假为借口正在上海积极寻找职业发展机会。


    家庭财务问题：


    1．夫妻俩工作近10年，手上拥有15万元的闲置资金；由于缺乏投资理财经验，他们采用的保值增值方式是银行储蓄。


    2．前年，夫妻俩以组合贷款的方式在上海浦东买了一套住房，每月固定还贷额为1560元；而家庭的月度日常开支为2000多元，合计支出为3800元左右。


    3．目前还没有孩子。什么时候生孩子还未决定。


    4．妻子业余大学的专业是会计学，但没有财务会计的工作经验，她在税务部门的工作内容是核查辖区内企业的帐目情况。她希望尽快在上海找一份财务会计岗位的工作。


    倪先生家庭的综合财务规划思路：


    建议一：投资理财重在改变传统观念


    从倪先生的家庭财务现状看，他们最大的问题是欠缺理财观念。


    · 家庭收入扣除月花费后的盈余没有很好地安排。明知现在的银行存款利率远低于个人住房抵押贷款利率，但他们还是习惯性地将余钱存入银行；虽说家庭余钱高达15万元，但还是听从他人的劝告贷款20万元购入住房，结果银行通过简单“转手”将倪先生的15万元储蓄以银行名义又借给了他自己。


    · 夫妻俩缺乏家庭财务规划的主动性。倪先生夫妇从未仔细考虑或明确过家庭的未来财务目标与花费，只是为了存钱而存钱，也没有意识到“通货膨胀”的隐性杀伤力。


    · 没有按轻重缓急安排家庭生活。女性生育的最佳年龄是25至28岁；而且上海的大多数企业都看好已婚有孩子的女性，认为她们的工作稳定性、责任感强于未婚女性。因此，倪太太应将家庭的重心转向子女的生育、教育上。


    建议二：根据家庭财务目标整合投资工具


    每个家庭的需要及情况各不相同，倪先生家的财务目标及需要可归纳为：


    · 子女生育及教育费用筹措、家庭生活改善（第二套住房或私家车的购置）、退休养老金准备。根据这些目标，理才顾问乐富建议倪先生夫妇将已有的15万元分成六份，每份数额为2.5万元。倪太太作为国家公务员可以享受到很好的福利待遇，因此，她完全可以在辞职前完成养儿育女这样的家庭头等大事。为了应付新生儿出生带来的额外支出，可将现有积蓄中的一份，也就是2.5万元作为应急基金；而应急基金的安全性是第一位的，最佳的保值手段便是银行定期储蓄。


    · 乐富建议倪先生将每年的年终奖全部用于投资股票。倪先生今年可投资的年终奖是1万元，假设每年的平均回报率为10%。十年后，倪先生的投资已升值到25,940元；当倪先生61岁时，1万元已经变成174,494元。


    · 至于家庭月度盈余的管理，乐富建议他们采用固定金额固定时间投资法，每月拨出1500元购买开放式基金；若以年回报率5%计算，当倪先生的儿女满18岁后，子女教育基金的资产总额可达59.5万元。剩下的盈余500元则用于购买商业保险，而家庭的充分保障应等于6－10年家庭生活费＋个人住房贷款总额，这样，倪先生夫妇的保险额以40万元最佳。保险购买的策略是：①储蓄性人寿险占总保额的三分之一；采用夫妻联合的方法，一份保单二人分享；②丈夫是家庭收入的主要来源者，若出意外，对家庭收入影响较大，故保障额应明显高于妻子。乐富建议他们按主险额300%的比例买足交费少、保障高的附加定期人寿（附加险不可单买；但作为附加险，保额可以是主险的300%）；③妻子辞职来沪后缺乏必要的医疗保障，因此，应选择保费低、保障大的消费型医疗保险项目。


    建议三：明确家庭分工，专注工作与投资自我两不误


    夫妇俩的分工是：先生专注于工作，发挥自己耐心、认真、善于计划与调度的特点，努力在生产现场管理方面提高自己的能力与形象。而妻子未来三、五年的重点：一是投入时间、精力学习与积累投资理财知识，帮助家庭建立稳健的财务管理模式；第二是安心生育、抚养家庭的下一代；第三是发挥自己在税务部门工作多年的经验，积极开发、联络小型私营企业，成为私营业主的纳税代理人。（完）