理财规划师其实难副
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理财名目越来越多
目前，国内各主要银行都相继推出了自己的理财中心和理财产品。比如，工行的“理财金账户”、农行的“金钥匙”、建行的“乐当家”、交行的“圆梦宝”、招行的“金葵花”等，虽然名称各不相同，但服务功能却都打着理财的旗号。其实，这个理财仅仅限于代缴各项费用、代理保险、代售基金等。当然，也有针对高端客户的理财服务——定期提供国内外经济形式、金融政策、市场行情等信息，并针对不同客户的生活、工作情况设计理财规划。中国人民银行培训部门的一位负责人告诉记者，这些理财服务还是处于银行范围内，因为跨行业理财目前还很难做到。
一家保险公司的投资理财顾问告诉记者，自己的身份就是帮助客户进行保险方面的投资。这样称呼其实是用一个“高尚”的字眼来表明保险职业的价值。事实上，所谓的投资理财顾问的定义是很狭义的，不过就是让客户的钱能够保本，客户实际利润很小，保证这种投资没有风险。真正的理财师应该涉及银行、保险、房地产等行业，属于一种更高层次的经纪人身份。
据了解，银行和保险公司推出的“个人理财”概念和业务，并不是真正意义上的理财。一些银行为突出市场定位，“塑造”企业形象，喊的是“理财”口号，私下做的却是业务“咨询”。虽然专门开设了理财工作室，但从不为客户打理真正“投资决策方案”。一家银行把在线银行称之“理财能手”，只不过通过电话机械地查查个人转账信息、口头挂失、借记卡结汇和外汇买卖等一般业务，就说成把银行“搬进”了家。一些保险公司在银行内推销某保险产品，竟打出“理财只赢不亏”的广告语，甚至只强调为客户“分红”，不提公司经营“风险”。
新华人寿北京分公司副总经理邹明红谈坦言，寿险公司在一些营销人员里面推出的理财规划师或者叫综合理财师，都是从现有大量的营销队伍里选择一批非常优秀的人员，然后经过较长时间的专业培训，成立一个类似协会性质的组织。这是从保险业的特点来考虑的。在销售方面，保险的产品，一定是通过推销销售出去的。如果有的客户主动来买我们的产品，那他的风险程度就太高了。主动购买保险的时候，一定是有问题的时候。这样的话，保险的大数法则根本就实现不了。随着金融业的发展，相信任何一种金融产品营销问题一定是最核心的。反过来说，寿险业拥有这样大量的专业营销人员，对于巩固在金融业的地位有相当大的作用。之所以推出理财规划师，主要考虑两个内在需求：研究如何满足客户的需求，这也是最核心的内容。还有一点就是销售队伍本身的成长。个人理财师不仅仅是一门技能，它更多的是一种职业，是对客户的服务，一种诚信，一种敬业，这种精神是营销员成长的最高境界。我们想借此来引导整个队伍健康成长。
理财需求越来越大
许多客户反映，虽然金融理财还未真正跳出生活理财的习惯，但在金融投资上，他们更需要真正的金融专家来为他们“指点”迷津和“策划”理财方案。因此，银行业加快理财人才培养已迫在眉睫。“个人理财”是随着我国经济的迅速发展和个人财富的快速增长应运而生的，它的核心是运用专业的、长期的理财规划来帮助人们管理个人财富，实现人生目标。
有关资料显示，全国居民储蓄存款截至2003年9月末已达到7.1万亿元，如何化解这部分储蓄资金，引导投资消费，这已成银行业当前的首要任务。麦肯锡的一项调查表明，2002年，我国个人金融服务的利润高达310亿美元。根据PA18个人理财网站的专业调查显示：50%以上的人是无计划分配资产的；78%的人愿意接受专家顾问意见，自己理财；25%的人愿意接受服务委托理财；70%的人认为有必要时常对自己的投资绩效进行评估；50%以上的人愿意支付顾问费。可见，理财时代的顾客需求是热切的。但是，由于中国的信用体系还没有建立，真正有钱的潜在客户并不愿意将个人资产向银行公开。因此，个人理财师们还需等待市场的成熟。
全国人大财政经济委员会信托法、投资基金法起草小组主要成员蔡概还认为，现在我们国家经济不断发展，个人财产也在不断增加，过去人们主要把钱存在银行，现在经济发展这么快，大家都在寻求投资的多元化。在投资的过程中，有很多风险，现在靠自己理财风险经常很大，有的甚至倾家荡产。从目前的情况来看，不交给别人理财不行，因为一个是没有理财的经验，知识不够，现在投资需要专门的知识；第二个没有时间，有的人很忙，如果让他专门去做投资，不值得。再进一步说，即使有时间有经验，有可能你的资金量太少，不可能像基金那样分散风险，所以在我们这个社会需要培养一些专门的机构或专门的人士来从事这些业务。将个人的剩余财产交给这样专门的机构和人士来进行管理，就需要我们国家建立这方面的制度，能够让这些人放心地把钱交给机构和个人来管理。
职业要求越来越高
个人理财师，也称为个人理财规划师。所谓个人理财规划，就是针对个人在事业发展的不同时期，依据其收入、支出状况的变化，通过金融专家、税务师、保险师、不动产鉴定师等专家的协助，制定储蓄计划、保险、投资对策、税金对策、财产继承人及经营问题上的解决方案等。在整个理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的安全保障。个人理财师的出现弥补了投资人金融知识缺乏、时间精力有限的不足。
理财规划师这个新职业在国际上也才从上世纪90年代初开始流行，由证券、保险、经济、注册会计师、律师和税务师演变而成。理财规划师必须有两种以上的金融工作经历，还要懂得投资基金、股票、不动产等方面的专业知识。但在我国还属于一个新兴的行业。“理财规划师”是去年被国家正式认定的一项新职业，但目前国内尚未正式建立该职业培训体系。
市金融工委前不久组织了一次理财竞赛，这个竞赛打破了银行、保险等具体行业界限。主办方一位负责人表示，这个竞赛是为将来理财的混业经营做准备。
不过，尽管行规尚未建立，但是并没有影响职业理财师们的工作。在上海、深圳等地已经出现了专门从事个人理财的公司及专业人员，理财师理财和传统的个人理财确实有一些区别。理财师首先不等同于一般的管家，因为管家大多只是提供一些投资、省钱和赚钱的方法，同时还不等同于一般意义上的产品理财，因为产品理财大多是通过推销员的推销来进行的，充其量只是一个产品的咨询。一般理财师和客户接触第一步首先要了解家庭的资产状况、人生不同阶段和需求，然后根据需求、爱好和家庭状况再结合当今国内的金融市场、金融投资品种合理地去分配你的资产，进行家庭财产分配、支出、预算，还包括子女教育和退休、养老计划，甚至还有一些投资方面的，比如哪些资产、多少资产去分配在股票、资金、债券等。职业理财师提供的是专业化的个人理财服务，这比自己投资的品种范围要大一些，同时还能搜集以后信息，对金融形势进行分析，利用多种金融手段组织投资。
目前，我国职业理财师这一行业的发展还刚刚起步，不能保证投资就能赚钱。其工作的实质就是把不同的金融工具进行组合之后获取一个相对比较小的风险，但是没有人能够把所有的风险降低为零。同时，职业理财师提供理财服务后还将收取一定的费用。比如，养老保险、保险规划、子女教育等，年收费在1000元左右；如果需要证券市场分析、房地产投资等更为全面的增值理财服务，那么年收费就要在2000元到3000元左右。
对此，中国人民银行副行长吴晓灵表示，必须探索出一条能够有效地提高我国金融从业人员素质的道路，而其中一个重要的步骤就是建立金融从业人员的资格认证制度。我国迫切需要培养跨银行、证券、保险等领域的金融策划师，中国将争取早日加入国际注册金融策划师理事会。被大家所关注的注册金融策划师（英文简称CFP），是国际上金融服务领域最权威的个人理财职业资格。它为个人提供全方位的专业理财建议，客户只需把自己的财产规模、生活质量要求、预期收益目标和风险承受能力等有关信息告诉金融策划师，策划师就能制定一套符合客户个人特征的理财方案，不断调整客户在存款、股票、债券、基金、保险、动产、不动产等方面的各种投资组合，并为其设计合理的税务规划。（完）