20岁的“月光族”：定期定额投资 凌莉工作才一年，拿着每月3000多元的工资，父母都还在上班，不靠她来供养，但凌莉还是觉得钱越来越不够花，月底没到，自己的荷包已经瘪了。仔细想想，主要问题还是出在花钱没节制上，大商场所有的牌子都不放过，小店也百淘不厌。艾格、WEEKEND、ONLY都是流连忘返的地方，蕾丝、缕空、不对称都是最爱。买了高兴就好，至于下一季是否还可以穿，那就再说啦。因为经常刷卡消费，并且经常有购物的冲动，很多可买可不买的商品，都轻易地去买。


　　消费特征：二十几岁年龄段的女性，正处于花样年华，刚参加工作，对新生事物有强烈的兴趣，追求时尚，花销大，经济收入比其他年龄段低。


　　理财建议：这一年龄层的女性，原始积累较少，但相对来说负担较轻，此时应尽快建立正确的理财观念，确定理财目标。


　　这个时期是未来家庭资金积累期，因此理财的主要内容是努力寻找高薪机会并埋头工作，广开财源，投资的目的不在于获利而在于积累资金。这时期的理财产品可以选择“零存整取”强迫储蓄。可考虑将每月收入中的35％存入银行。当然，储蓄也要讲究组合，选择定期一年、三年期、活期的组合方式，可以最大限度地获取更高的利息而又灵活，方便应急。虽然目前银行利率较低，但利息的收益稳定，所以银行储蓄可为首选。


　　此外，还可抽出小额资本进行投资，比如国债、基金等。国债不仅利率高于同期储蓄，而且还有提前支取、按实际持有天数的利率计息的好处。“定期定额”投资基金是一个最佳的投资选择。定期定额投资计划是指投资者可通过基金销售机构提交申请，约定每月申购时间和申购金额，由销售机构于每月约定申购日在投资者指定资金账户内自动完成扣款和基金申购申请的一种投资方式。定期定额投资计划具有适用范围广、方便灵活等特点。享受稳定收益的国债和享受专业投资理财服务、分散投资风险的开放式基金在任何时候都是积累资金和低风险的理财产品。30岁的“房奴”：稳定的组合投资 贾枚感叹自己不知不觉就到了而立之年，以前下班后从来不急着往家赶，而是习惯跟同事或朋友吃顿饭，抑或再逛会儿商场，但现在好像味觉退化了，开始喜欢在家里做菜吃。最爱周末炖一锅排骨玉米汤，口味放到其次，营养全面才是真理。全面搜寻菜谱、营养文章，给老公吃补锌的，给宝宝吃补钙的，给自己吃补胶元蛋白的。想要抓住青春的尾巴，却发现时尚的花边裙穿在自己身上那么别扭，这还在其次，最主要的是每天早上一睁眼想到还欠着银行几千元的房屋贷款，上班的路上还要去加油站付上几百元的车钱，就马上把伸向钱包的手缩了回来。


　　消费特征：30岁时，大多有了家庭，还有了孩子，生活就不是一个人，而是一家人。30岁以后，上有老下有小，虽然有些积蓄，但不敢乱花，因为还没有摆脱房奴的禁锢，其他需要用钱的地方也还很多，特别是孩子的教育投资。


　　理财建议：人在30多岁前是挣钱的年代，30岁后是理财的年代，这是李嘉诚说的话。如果资产状况良好，负债较小，投资渠道多，对基金、股票都有涉足，并且对生活品质的要求较高，可以开始进行适合自己的理财规划，逐步达到自己的生活目标。


　　对于三口之家来说，最大开支是保健医疗费、智力开发费用，并且还需要为子女的教育费用作好充分的准备。可考虑将股票逐渐转为投资股票型开放式基金，如果有能力建议进行以创业为目的的风险投资等，以达到资产保值、增值的目的。购买保险应偏重于子女教育基金、父母自身保障等。


　　在理财产品上，可把金融类的理财产品锁定在基金、债券、储蓄、分红保险四类，并通过持久稳定收益获得高额理财收入。如以基金、债券、储蓄的组合为例，分别以40％、40％、20％比例进行组合，实现年收益5％的收益目标不是太难。比如，投资方式为：每隔相同的一段时间，买入等额的基金或国债，例如每一季度购买10000元基金，这样做的好处就在于可以消化基金（国债）价格波动的风险，保证总的购买成本维持在一个合理的平均水平。当然，也可以分期缴纳保费的形式购买养老保险，但是其收益较低。（完）