“你不理财，财不理你”，伴随着这句经典广告语诞生的，是中国理财市场的逐步成长。
层出不穷的理财产品让单调枯燥的投资时代彻底成为了历史；理财顾问、投资咨询逐步摆脱游走江湖的“骗子”形象；投资者的理财意识也在发生着微妙的变化，“被动挨打”开始演变成“主动出击”。
中国投资者正在步入投资理财时代。
那么，具备了理财意识的这些新手，又该如何上路呢？
本报记者专访了国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌。
认识自己
“第一步是要认识自己。所谓认识自己，就是要梳理好家庭的财务状况，并认清自己的风险承受能力”，刘彦斌说。
梳理好家庭的财务状况很容易理解。
中国有句古话，叫“手中有粮，心中不慌”，也就是说，衣食住行这些基本生活首先要得到保障，这是前提。
把资金链绷得太紧，甚至于把吃饭的钱都拿来理财，那是不理智的，至少要留足半年左右的生活备用金，才能考虑理财。
“其次是认清自己的风险承受能力，而风险承受能力，则由主观和客观两方面的因素构成,”刘彦斌认为。
主观因素是指理财人的风险偏好。有些人“胆大包天”，喜欢“玩心跳”，喜欢“铤而走险”，这就决定了他们不可能选择平稳的投资操作；另外有些人“四平八稳”，理财的目的只是希望资产能在“负利率”时代不至于贬值，并在此基础上，略有盈余，那么，他们也不可能去“过把瘾就死”。
投资者根据自己的性格特征来决定自己的投资取向，是一个基本的原则。
风险承受能力更主要地体现在客观条件上。一个人即便再具有冒险精神，如果父母需要赡养，配偶没有经济来源，儿女教育需要经费，那么他也只能收敛自己的冒险欲望，屈服于现实条件的制约。
只有梳理好自己的财务状况，并认清自己的风险承受能力，理财新手们才能制定合适的理财目标。
明确目标
“明确目标，就是指安排好自己的理财需求，把大大小小的人生财务目标罗列出来，然后根据轻重缓急，标出先后顺序，不求一网打尽，但求各个击破，”刘彦斌介绍。
人有各种各样的需求。吃得好点、穿得好点、用得好点，这是最基本的需求；买房子、买车子，是相对更高的需求；当然，还有结婚生子，还有交际应酬。那么，什么是重要的，什么是次要的，哪些是刻不容缓的，哪些是可以按部就班的，这都要理财者根据自己的实际情况做好规划。一网打尽，会让人不堪重负，各个击破更现实和可行。
“理财新手给自己设立的第一个理财目标的门槛，最好能低一点，难度不要太大，时间不要太短"，刘彦斌建议。
第一个目标的年限在2—3年，收益率以10%为标准，这是许多业内人士为理财新手开出的“处方”。
“这主要是为了让理财新手有一个很好的投资心态，不至于从一开始就树立巧取豪夺的不良心理，心态对于理财是非常关键的，心态平和的人才能在投资市场立于不败之地，要知道，投资市场比的，不是速度，而是耐力，”刘彦斌的分析一语中的。
动不动就要翻番、今天投资明天就要收钱等急功近利的思想非常不可取。筹措资金“理财理财，前提是有财，因此理财的首要任务是节流，”刘彦斌对理财的诠释开始进一步深入。
俗话说，勤由俭来败由奢，但现在的社会新鲜人许多都是"都市月光族"，每月收入不菲，却经常是两手空空。大部分的支出是逛街购物、朋友聚会，聚会的形式则多为山吃海喝，狂歌乱舞。工作多年，到头来仍无甚积蓄。
“现在的年轻人，一味强调生活质量，甚至不惜提前消费，这是非常值得警惕的”，刘彦斌说。
“房奴”、“车奴”、“卡奴”，是目前社会中非常常见的现象。为了享受生活，甚至于由于攀比心理做祟，很大比例的年轻人都在透支着自己的收入。
有业内人士毫不危言耸听地指出，透支收入其实也在透支自己的青春和生命，人一旦被房子、车子和信用卡所奴役，则意味着他们也失去了自由和幸福。
另有分析人士测算，月薪三千以上才能买房，月薪六千以上才能买车，对比一下，没有提前消费的人，有多少？制定计划理财专家忠告，不能用长期的理财方式来实现短期的理财目标，也不能用短期的理财手段来完成长期的理财任务。通常可以做这样的搭配：理财目标在两年以下的，可选择短期国债、银行储蓄、稳健收益型的基金等；三年左右的可以选择相似期限的国债、接近面值的可转换债券或有明显风险控制成效的基金等；5—10年以上的可根据风险承受能力，选择股票型基金、平衡型基金或者股票房地产。“买股票、买期货，都是预期收益较高的投资品种，也是年轻人迅速完成原始积累的一条所谓捷径，所以很多年轻人把全部身家，押注式地一股脑投到股票或者期货上，这是非常不足取的。做投资，规避风险永远是第一位的，股票市场、期货市场都是零和交易市场，赚的人永远是少数。如果像那样赌博式地理财，也就违背了理财的初衷了，”刘彦斌非常慎重地对年轻人提出了警告。规划人生现在许多外资企业或国内高科技企业，都有个职务，名称叫“CFO”，它的中译本，叫“首席财务官”。这个职位让许多人都“垂涎欲滴”，因为它代表着对财富的掌控能力。但很少有人问自己，你能做这个职位吗？于是，有业内人士建言，理财新手们最好首先学习做好自己的CFO，也就是说，要学会规划好自己的人生。“这有两层含意：第一，要增强自己在职业场中的竞争能力，让自己不断地有现金流入，也就是要有开源之本；第二，要利用好理财的方法和手段，让开源之本不断保值增值。这样大家才能享受到更加美好自由的人生。”刘彦斌建言所有的理财新手。（完）