经常听人抱怨说，攒钱是一项高难度的工程，尤其是对年轻夫妇而言。其实，只要你稍稍具备企业管理的意识，你就会发现：个人理财比企业财务管理简单多了，不就是搞清个人钱财的“来龙去脉”，在挣钱、花钱、存钱和管钱中玩足花头吗？小事一桩！


弄清金钱的去向


    林岩夫妇是双方父母眼里的一对“活宝”，俩人热衷于社会活动，平日里花钱比较大方；虽然俩人结婚已有一年多了，但双方的财务还处于完全独立的状态，家庭日常消费实行AA制。


    在父母眼里，小两口的收入不低，俩人的月总收入也有10800元，但每到月底，他们俩总要到父母家“蹭”饭。林岩在家是三代单传，爷爷奶奶整日唠叨着要他快些生个孩子，但小夫妻却说“没钱生小囡”。林家父母搞不懂了，便拉着小俩口盘算家庭“财政支出”，没想到这对“宝货”对钱用到哪里了根本不清楚，于是乎，林妈妈帮他们在书柜中腾出一个抽屉，要求他们发工资后将90%的钱放在抽屉中，需要用时再从中支取，但必须将钱的用途记下来，并留下发票、收银条等。


    坚持了三个多月，林岩夫妇总算大概了解了钱的去处。林岩喜欢收集碟片，他每月花在购碟上的花费约为1420元；除了早餐外，夫妻俩的中午饭、晚餐基本上是在外打发的，不是与朋友聚餐小食，就是夫妇俩的对饮，如果其中一方加班，那方便面、麦当劳、外卖是经常的选择，因此，俩人花在就餐上的花费高达2768元/月。林岩的太太——小蝶，是典型的上海“作”女，平时喜欢追逐时尚，只要电视上热播的广告产品，她都要买来试一试，因此，她每个月花在服饰、化妆品、时髦拎包、杂志等用品上的钱不会低于2500元，而林岩也习惯成为她的“后勤兵”，经常将小蝶“淘汰”了的化妆品搽抹在自己的脸上，难怪女同事开玩笑说：林岩，你可越来越细皮嫩脸了！……


    用计算器来回按了几回，林妈妈总算弄明白了：“打的费用，每月不少于1500元；手机费，俩人差不多保持在620元/月；水电煤气、物业费，每个月大概是1000元；剩下的钱，就不知去向了！”


    林妈妈虽说没有正儿八经地学过财务管理课程，但掌持家庭财政大权几十年，对家庭理财颇有体会，她快言快语道：


    “从下个月起，你们俩人的钱必须合在一起花。岩岩，每月25日发工资，拿到钱后先存银行，数目就是你们俩人收入总和的20%，2500元！从今天起，你们俩人必须减少在外吃晚饭的次数，你们或者每天到父母家吃饭，或者我每周帮你们做饭三次，你们每月上交给我饭钱1500元；这个钱，我帮你们存着，等你们有孩子了，就算我送给孙子、孙女的见面礼！每个月的固定花费，也就是水电气、电话费、物业管理费，你们交给我，我帮你们缴纳；剩下的钱，你们才可以用来打的、买碟、买衣服或者化妆品！……”


    专家点评：千万不要小瞧了林妈妈的理财经，她可是个天生的管家高手。俗话，“预则立，不立则破”，林妈妈的用钱方式与大多数年轻人的花钱习惯不同，她首先确定了月收入总数，然后在收入中拨出20%储蓄，剩下的钱才用于家庭及夫妻俩的消费；而且消费项目按轻重缓急进行了排序：先安排必要花费，其次是随意性开销，最后才是奢侈性消费。


    在日常生活中，很多年轻人是“先花后存”，有多余的钱才想着存储，一旦用钱“豁边”了，根本存不起钱来。林岩夫妇就是这样，口口声声说要“储钱生孩子”，但一年下来了，半个铜板都没攒下！而林妈妈的做法是：不管怎样，先付给自己，为未来留下“活”钱来。


    “其实攒钱很容易的，我们老头老太的收入不及你们的一半多，不照样为你们买下这套房子！”林妈妈得意地说。的确，林妈妈的理财秘诀就是：搞清自己钱财的来龙去脉。


理清“钱生钱”的规律


    与林岩夫妇的经济拮据不同，麦虎、艾米是上海滩年轻人中难得一见的“大款”夫妇。


    1998年8月，麦虎在姐姐的点拨、开导下，没结婚便向父母、银行贷款买下了在莘庄的一套120多平米的公寓房，当时房子的总价仅为43.67万元；去年，他将这套房子以125万元的价格卖出，然后又在长宁区花了110万元购置了一套90平方的公寓房，作为自己与艾米的婚房。


    按理，麦虎可以用积蓄及卖房款全额购下这套市区公寓房，但他姐姐却说：“向银行贷款多难啊，而且住房贷款的利率比其它贷款项目来得合算，干嘛要浪费这个贷款额度呢？”于是，麦虎用组合贷款方式，向银行借了45万元。现在，这对小夫妻手上有着55万元的现金积蓄。


    麦虎夫妇最大的乐趣之一就是数折子，小夫妻俩总要用计算器“叭啦叭啦”地摁，憧憬与期望早日攒够100万现金。


    对他们俩而言，攒够100万元似乎不难。麦虎与艾米的月收入加起来超过15000元，每个月还贷款仅需3300元/月，平时的生活花费大概在3000元左右，月保险支出是496元；但他们用在零存整取储蓄上的钱，高达6500元。因此，他们除了攒够100万元现金的目标外，还在权衡是否需要买辆家用轿车，以提高生活的档次。


    麦虎的姐夫是外企财务总监，虽然对个人投资之道不算精通，但对资金运用及管理颇有体会。当他了解到麦虎小夫妻俩的家庭财务状况后，连连感叹说：“你们还没有觉察到呀，你们家的金库有一个漏财的洞，不补不行啊！”


　　“从财务管理角度看，评价一个企业财务健康状况最重要的信息来源是财务报表，包括资产负债表、损益表和现金流量表。当然，资金来源与运用表也很重要。评价个人或家庭财务健康水平也一样，这四张表足够了。看上去，你们家的现金流量颇佳，收入扣除支出后能够产生足够的赢余，但你们的资产负债结构就不合理了，尤其是资金的运用效率过低。你看，你们向银行贷款买房，45万元的年利率是5.31%（以商业贷款为例）；其实，你们根本用不着这45万元，而且借来的45万元也只是躺在银行的储蓄账户上，每年获得的定期储蓄利息不过是1.8%（一年期，税后）；你们自己算算，就这样一来一去，你们每年都要被银行白白赚去3.51%。”


    “但如果买车，你们就划算了！”麦虎姐夫接着说到。“如果你们买车的钱不够，向银行申请汽车消费贷款，五年期的贷款年利率为5.85%；但如果你们用房贷的钱去买车，就可节约0.54%的利息。”


    经过姐夫的一阵点拨，麦虎对“钱生钱”有了概念，小俩口决定在45万元中拨出一部分买辆车，提前享受有房有车的幸福生活。


    专家点评：现金是不会生钱的死钱，要想让钱活起来，就必须要学会利用投资工具，让时间、效率生出更多的钱来。


    以麦虎、艾米为例，如果他们向银行贷款获得一笔资金的年利率为5.31%，那么他们就必须将这笔钱投入到能够产生＞5.31%收益率的工具上，否则这笔贷款是毫无意义的。就投资工具而言，储蓄的风险最小、收益也最低，其它依次为国债（债券）、基金、外汇宝、股票、房地产、小企业、期货等。


    因此，对于投资分析能力较弱的麦虎夫妇来说，用房贷获得的资金买车是上乘之举；买车后剩余的资金，则可用于提前还清部分住房贷款，以达到降低资金运用成本的目的。总之，钱不是用来“数着玩”的，而是靠它“解放”人们思想、提高生活质量的！（完）


    上海新创意信息传播有限公司

    地址：上海中山西路933号虹桥银城1017室

    电话：021-51113038 51113040

    E-mail：ncmoney@sh163.net

    http://www.moneyclub.joynest.net/