文小姐今年24岁，参加工作只有两年，在事业单位工作，月收入大概在1800元左右，为了改变职业，准备辞职专门学两年外语。父母已经答应赞助她学习费用。她的男朋友在部队工作，开销比较小，但是收入也不高，1500元左右。文小姐计划和男朋友在三年后结婚。他们现有资产都是银行存款，约有5万元钱。他们的计划是买一套小户型住房，想先租出去几年，等结婚之前再简单装修一下自用。她想知道的是：什么时候买房子，贷款利息和收回来的租金比哪 个更合算一些。另外，像他们这样中低收入的年轻人，什么样的投资会有比较保险一些的收益。


    理财建议


    1、购新房宜暂缓，二手房是首选。从文小姐实际情况看，一方面积蓄不多，又要辞职读书，虽然租金很有可能弥补月供款，但打光了弹药，实在是风险太大。从另一方面看，文小姐毕竟尚未成家，目前联合男朋友一起买房在法律上也会有很多后患。如想购房，对于文小姐这类积蓄不多的新白领，小户型二手房是惠而不贵的好选择。买二手房建议文小姐使用最高成数和最长期限，即20年七成组合贷款。留下资金可以消费以提高生活品质，或投资以赚取更多利润。


    2、多种投资都可尝试。如果想几年后买房，可转换债券是个好的投资方向。这种债券平时有利息收入，在有差价的时候还可以通过转换为股票来赚大钱。投资于这种债券，既不会因为损失本金而影响家庭购房的重大安排，又有赚取高额回报的可能，是一种“进可攻，退可守”的投资方式。另外，文小姐不妨也在股市中投些钱。虽然短期炒股的风险很大，但各国百姓投资的历史却证明，股市长期科学投资是积累财富的最好方式，是普通人分享国民经济增长的方便渠道。特别是股市行情不好的时候，正是“人弃我取”捡全家货的好机会。当然，像文小姐这样的非专业投资者最宜通过基金来参与股票市场了。


    3、青年人也需要保障类保险。考虑到文小姐的男友在部队工作，保障很好，故只建议文小姐自己买些意外伤害和健康保险。（完）